Den 20 november 2026 ritas spelreglerna om för svensk e-handel. Då träder den
nya konsumentkreditlagen i kraft, vilken bygger på EU-direktivet CCD2
(Consumer Credit Directive 2). Syftet är att stärka konsumentskyddet, men för er
som e-handlare kan det innebära drastiska förändringar. Här förklarar vi på Adyen
vad lagen innebär och hur ni slipper regulatoriska mardrömmar.
Kortfattat innebär den nya lagstiftningen skärpta krav på alla krediter som företag
erbjuder konsumenter. Detta inkluderar de enormt populära ”Köp nu, betala sen”-
tjänsterna (BNPL), där en extern aktör erbjuder kunden ränte- och avgiftsfria
avbetalningsalternativ.
För er som e-handlare är den absolut viktigaste frågan hur ni hanterar eventuella
ersättningar förknippade med krediter. Lagen kan nämligen slå hårt mot de e-handlare
som tar emot ersättningar (så kallade kickbacks) från sina betalleverantörer för att
erbjuda kreditalternativ i kassan. Dessutom ställs nya, tuffa krav på tydligare förhandsinformation, förbud mot specifika marknadsföringspåståenden och grundligare kreditprövningar.
Den stora fällan: Klassas ni som kreditförmedlare?
Den viktigaste frågan ni måste ställa er inför november 2026 är om er verksamhet
kommer att klassificeras som kreditförmedlare. Om er e-handel erbjuder en betalmetod
via en extern partner och ni får en kickback för detta, är risken stor. Finansinspektionen
har redan aviserat att begreppet ”ersättning” kommer att tolkas mycket brett.
Om ni faller under definitionen kreditförmedlare träder helt nya tillsynsregler in:
- Större e-handlare (fler än 250 anställda och över 575 mkr i omsättning eller 495
mkr i balansomslutning) kan behöva ansöka om formellt tillstånd från
Finansinspektionen. - Mindre e-handlare slipper tillståndskravet från Finansinspektionen, men hamnar istället under skärpt tillsyn av Konsumentverket
Böter och fängelse på straffskalan
Att sitta still i båten och hoppas på det bästa är inget alternativ. Konsekvenserna för de
som bryter mot lagen är allvarliga. Finansinspektionen kan tvinga er att omedelbart
upphöra med verksamheten. Utöver saftiga företagsböter riskerar vd:n för det icke-
följsamma bolaget fängelse i upp till sex år. Det enklaste och tryggaste sättet att
fortsätta erbjuda krediter i enlighet med lagen är därmed att helt avstå från kickbacks.
Så agerar våra nordiska grannländer
Säljer ni över gränserna? Då behöver ni även ha koll på hur grannländerna stärker sitt
konsumentskydd:
- Norge: Har redan infört tuffa krav. Ni får till exempel aldrig förvälja BNPL eller
kredit som standardalternativ i kassan – kunden måste göra ett aktivt val. - Danmark: Implementerar EU-direktivet samtidigt som Sverige. Har sedan
tidigare kostnadstak för krediter och förbud mot kreditmarknadsföring för spel. - Finland: Har regionens kanske striktaste regelverk. Räntetak på 15 % (plus
referensränta) och sedan 2024 krävs slagning i ett positivt kreditregister i realtid.inska e-handlare får inte heller förvälja kreditalternativ, och dessa får aldrig placeras ovanför debetkort eller direktbanksbetalningar i checkouten.
Framtidssäkra er e-handel med Adyen
Att anpassa sig efter både EU-direktiv och lokala lagstiftningar kan kännas övermäktigt.
På Adyen erbjuder vi de mest populära BNPL-alternativen på samtliga EU-marknader,
men med en avgörande och trygg skillnad: vi arbetar inte med en kickback-modell för
intäkter förknippade med kreditalternativ.
Genom att välja rätt partner slipper ni oroa er för tillståndskrav och regulatoriska fällor.
Om ni vill säkerställa 100 % regelefterlevnad för alla EU-marknader där ni erbjuder
konsumentkrediter, kan vi på Adyen lösa det med ett enkelt knapptryck per betalmetod.
Nyfiken på hur ni kan justera er kassa i god tid innan lagen träder i kraft?
Kontakta oss på Adyen så hjälper vi er att framtidssäkra er checkout!